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¿Qué es el open finance y cómo se relaciona con la inteligencia artificial?
El open finance en Colombia consiste en un esquema mediante el cual los consumidores financieros, previa y expresa autorización, permiten que sus datos sean compartidos entre entidades vigiladas y terceros a través de APIs. El objetivo es dinamizar el sistema financiero, impulsar la competencia y ampliar la inclusión con productos adaptados y mayor transparencia.
En este ecosistema, la inteligencia artificial (IA) se convierte en un aliado esencial, pues actúa como habilitador clave al procesar grandes volúmenes de datos y aplicarlos en scoring crediticio, detección de fraudes, asesoría automatizada y gestión integral del riesgo; la SFC señala que además optimiza la evaluación de riesgos, automatiza procesos internos, mejora la relación con los clientes y habilita nuevos modelos de negocio, mientras que en la supervisión y regulación apoya la identificación de lavado de activos, la generación de alertas tempranas y la depuración normativa; integrada con open finance, permite modelos de riesgo más precisos, identificación de patrones de consumo y anticipación de necesidades, traduciéndose en servicios financieros más personalizados, ágiles, seguros y accesibles.
¿Qué está haciendo la Superintendencia Financiera frente al uso de IA?
En mayo de 2025 la Superintendencia Financiera creó el Centro de Excelencia en Inteligencia Artificial (CDEIA) para integrar innovación y supervisión, fortaleciendo la competitividad del sistema financiero mediante algoritmos claros, reglas de uso y supervisión basada en datos, además de acompañar la adopción responsable de IA. Paralelamente, los sandboxes regulatorios permiten a fintech y otros actores probar soluciones de IA y nuevas tecnologías en entornos controlados, validando su operación con estándares de seguridad.
¿Qué normas regulan el uso de la IA en open finance?
En open finance, el marco regulatorio parte del Decreto 1297 de 2022 y la Circular 004 de 2024 sobre arquitectura, seguridad, interoperabilidad y consentimiento, complementados por las leyes 1581 de 2012, 1266 de 2008 y 2294 de 2023 sobre datos, hábeas data financiero y portabilidad. En IA no existe regulación específica, aunque lineamientos como los Conpes 3975 de 2019 y 4144 de 2025 orientan su uso ético y seguro.
En este escenario, la aplicación de inteligencia artificial en el ecosistema de open finance puede entenderse, por ahora, como una actividad que debe sujetarse al marco vigente de protección de datos personales y hábeas data financiero, dado que aún no existe una regulación específica en la materia. Desde esta perspectiva, la IA se perfila como una herramienta para impulsar innovación y eficiencia, pero debe usarse bajo principios de consentimiento, seguridad y supervisión que protegen al consumidor financiero.
¿Cuáles son los principales retos en el uso de IA dentro del open finance?
El uso de inteligencia artificial en open finance ofrece grandes oportunidades, pero también riesgos relevantes. El principal desafío es la protección de datos, asegurando que el consumidor conserve siempre el control sobre su información. El marco jurídico colombiano respalda este principio con derechos como la revocatoria del consentimiento, la portabilidad financiera gratuita y la supervisión permanente de la SFC y la SIC.
Otro reto es la interoperabilidad tecnológica, pues la diversidad de sistemas exige compatibilidad y seguridad para prevenir vulnerabilidades. A ello se suman los riesgos éticos derivados de sesgos en los algoritmos, lo que demanda modelos de IA transparentes, auditables y no discriminatorios. La confianza del usuario depende de que la supervisión garantice que la innovación no afecte sus derechos.