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Contrario a lo que ocurría hace pocos años cuando el valor de los vehículos automotores se depreciaba, actualmente se está evidenciando una fuerte valorización ocasionada, entre otros factores, por la devaluación del peso.
Esta valorización se muestra en la Guía de Valores de la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) (Guía Fasecolda), herramienta que contiene el valor comercial promedio de las referencias de vehículos más comunes y es utilizada por las aseguradoras en el momento de la contratación o renovación del seguro y el pago de la indemnización. En esta guía se pueden observar incrementos de hasta un 30%, en los últimos cuatro meses.
¿Cuál es el efecto del aumento del precio de los vehículos en los seguros?
De acuerdo con el artículo 1089 del Código de Comercio, en el momento en que ocurra un siniestro que afecte a un vehículo automotor, el valor asegurado debe coincidir con su valor real, es decir, con el valor de referencia de la Guía Fasecolda.
Para muchos vehículos cuyo seguro fue contratado a principios del año, es bastante probable que su valor asegurado ya no coincida con el valor de esa guía, debido a la fuerte valorización de los vehículos en los últimos meses.
Por ejemplo, en la Guía Fasecolda, el valor de referencia de mi vehículo, cuyo seguro renové en el mes de abril, subió más de 10%, en solo cinco meses. Además, el valor de referencia del vehículo de un compañero de trabajo ha subido alrededor de 30% y el valor actual es superior al valor de compra del vehículo hace seis años.
¿Por qué esto podría afectarme?
A la situación en la cual el valor asegurado de un seguro es inferior al valor real del interés asegurado se le denomina legalmente “infraseguro”. Pese a que en, este caso, el infraseguro se produce como consecuencia de una situación ajena al asegurado, las consecuencias jurídicas son igualmente aplicables.
Así, si el vehículo sufre una pérdida total y su valor asegurado es inferior al valor de la Guía Fasecolda, la aseguradora solamente le pagará al asegurado el valor asegurado que aparece en la póliza, con el descuento del respectivo deducible.
Al no encontrarse actualizado el valor asegurado con el valor de la Guía Fasecolda al momento del siniestro, la indemnización que recibirá el asegurado será mucho menor a la que hubiera recibido si el valor asegurado hubiese estado actualizado al valor de la guía.
Esto conlleva a que los asegurados sufran un detrimento patrimonial por recibir una indemnización que no refleja la pérdida real de su patrimonio, desnaturalizando con ello el espíritu indemnizatorio que tienen los seguros de daños.
¿Cómo puedo evitar esta situación?
Teniendo en cuenta que las aseguradoras no pueden actualizar los valores asegurados de los vehículos por su propia iniciativa, sin contar con la aprobación de los asegurados, en la coyuntura actual, los asegurados deben adoptar como buena práctica la revisión permanente de los valores de sus vehículos en la Guía Fasecolda y la gestión ante las aseguradoras del ajuste de estos, cuando haya lugar.
Es importante mencionar, en todo caso, que la actualización de los valores asegurados en la forma indicada conllevará, muy seguramente, el pago de una prima adicional a la aseguradora.